上个月刷到一个网友吐槽：信用卡逾期2万，催收电话每天打10个，甚至威胁要上门，整个人都快崩溃了。其实信用卡逾期真不是“末日”，做对这几步，既能停催收，还能谈分期减息，不用活得像“欠债逃犯”。
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首先，逾期后别躲！很多人觉得“不接电话就没事”，大错特错——银行打不通电话，可能直接标记你“恶意透支”，不仅会起诉你，征信还会留“终身污点”。正确的做法是：接通电话第一句就说“我不是故意不还，最近遇到点困难，能不能商量个还款办法？”先把“还款意愿”亮出来，银行才不会把你推向“对立面”。
第二步，算清“真实欠款”再谈判。打开信用卡APP或去柜台打账单，别只看“总金额”，要扒开“本金”“利息”“违约金”——比如你刷了1万，逾期3个月，利息+违约金可能滚到1千多！这时候你可以跟银行说：“我知道本金1万该还，但这几千利息能不能免？我现在每月只能拿3000块还，能不能分24期？”把“具体数字”摆出来，银行更容易让步。
协商还款的核心是“让银行相信你‘能还但暂时不够’”。关键要准备“困难证明”：失业的拿失业登记证，生病的带病历，甚至工资流水（显示每月只赚4000块，扣掉房租吃饭只剩1000）——越具体越管用，别空口说“我没钱”。还有，直接找银行官方渠道：打信用卡中心客服（比如工行95588），或去网点找经理，千万别信第三方催收的“协商帮办”，他们大多收高额手续费，最后啥事不办。
最后提醒：协商不是“一次性成功”，如果银行第一次拒了，隔两周再申请，补充新的困难材料（比如新增的负债证明），坚持几次基本能谈下来。信用卡逾期不可怕，怕的是“破罐子破摔”——积极处理，总能走出债务泥潭。